Taupymas: pinigų srautų valdymas

Posted: 2014-05-10 in Pezalai
Žymos:

Pinigus suvaldyti gali tik griežta ranka. Praėjusią savaitę aprašiau būtinybę skaičiuoti finansus taip, kaip tai daro firmos. Tai — pirmas žingsnis pinigų valdymo link. Suskaičiuoti pinigai yra pusiau suvaldyti pinigai. O tolimesniam jų valdymui reikia imtis kitų veiksmų.

Business Graph with arrow and coins showing profits and gains

http://purssionltd.com/how-to-manage-your-cash-flow/

Vienas iš metodų, kuris man labai patinka — vadinamoji vokelių sistema. Gaunate algą ir tą pačią dieną pinigus išdėliojate į vokelius: šitas mokesčiams, šitas transportui, šitas maistui, šitas pramogoms, šitas taupymui. Vokelius galite susiplanuoti ir šiek tiek elementariai paskaičiavę, bet gera finansinė apskaita praskaidrina vaizdą ir padeda geriau planuoti.

Lengviausia planuoti, be abejo, mokesčius — jie daugmaž pastovūs. Na, neskaitant šildymo sezono, bet apie šildymą bus kitukart. Man sunkiausia planuoti transportą, nes mūsų šeimos pomėgiai susiję su intensyviu kuro naudojimu. Dažniausiai mes kuro neskaičiuojam iš viso ir laikom tai nereikšmingomis, bet būtinomis išlaidomis. Tačiau buvo laikotarpis, kai ribodavom išlaidas kurui ir kažkur toliau nuvažiavę likusią mėnesio dalį tupėdavom namie.

Aišku, dėlioti pinigus į vokelius šiais laikais nelabai išeina. Na, negi išsigryninsi pinigus vien tam, kad galėtum juos padėti į vokelį? Vokelius galima pakeisti taip pat kokiu nors ekseliuku ir susirašyti, kiek pinigų kam skirta, o bendrą sumą laikyti sąskaitoje neliečiamą.

Aš tai darau kiek kitaip. Pirmas patarimas: turėkite bent vieną sąskaitą nesusietą su mokėjimo kortele. Tai apsaugo nuo „netyčinių“ biudžeto viršijimų ar neliečiamų pinigų palietimo.

Prieš keletą metų, gal kokie 7-8 bus, nuėjau į banką ir šalia savo kortelių atsidariau papildomas keturias sąskaitas. Taip, keturias. Jos man atstoja tam tikrus „vokelius“:

  • Įeinančioji sąskaita, kurią pateikiu visiems savo klientams ir darbovietėms. Čia įkrenta pinigai ir laikoma dalis būtinosioms išlaidoms skirtos sumos.
  • „Taupomoji“ — buferinė sąskaita nenumatytoms išlaidoms ir trumpalaikiam (metų-dvejų maksimum) taupymui.
  • „Mokesčiai“ — turiu kasmet susimokėti mokesčius už savo pajamas, tad tuos mokesčius atsidedu iš anksto. Neliečiamų neliečiamiausia sąskaita, nors iš bėdos gali pasitarnauti — jei netyčia kokia nelaimė įvyktų.
  • Kasmėnesinės stabilios išlaidos — mokesčiai už būstą, nuskaitymai draudimui ir paskolai ir panašiai.

Kortelės, atitinkamai, skirtos normalioms nuolatinėms išlaidoms — maistui, kurui ir pramogoms.

Kaip galėtumėte pastebėti, „įeinančioji“ sąskaita lyg ir nereikalinga. Tačiau aš nemėgstu iš karto visų pinigų persimesti į kortelę — prilaikau joje tam kartui būtiną pinigų kiekį, sakykim 300-400 Lt. Kai pritrūksta, persimetu dar iš „įeinančiosios“.

Tiesa, kainuoja sąskaitų apskaita banke. Jei neklystu, kiekviena sąskaita — 2 Lt/mėn. Tai nėra mažai, kai sąskaitų — visa krūvelė. Bet jos padeda skirstyti pinigus ir suteikia papildomą apsaugą. Taip pat prilaikau sąskaitą ir kitame banke — paprasčiausiai tam, kad pasitaiko vietų su „netinkamais“ bankomatais. Kainuoja mažiau, nei išsiimti pinigus su „svetima“ kortele. Nors pastaruoju metu vis gerėjant elektroninio atsiskaitymo sąlygoms papildomos kortelės vertė tampa nelabai prasminga.

Tad mano rekomendacija: turėkite bent vieną su kortele nesusietą sąskaitą. Geriau — kelias pinigų išskirstymui pagal paskirtį.

Su taupymu panašiai. Sakykime, kas mėnesį atidedate fiksuotą apsibrėžtą sumą, kartais — kiek daugiau. Ką su ta suma daryti? Ar ji kaupiama vienam tikslui, ar keliems?

Sunkiai įsivaizduoju atvejį, kai atidedama suma skiriama tik kažkokiam vienam tikslui. Na, bent jau aš taip negaliu. Tikslų visada turiu daug ir atitinkamai jiems planuoju.

Pavyzdys paprastas. Sakykime, kas mėnesį atidedate nuo pajamų 1000 Lt. Tai neturėtų būti vien „1000 Lt taupymui“, o, sakykime:

  • 300 Lt naujam automobiliui (vis tiek kada nors prireiks)
  • 200 Lt kitų metų atostogoms
  • 200 Lt investiciniam draudimui
  • 200 Lt investicijos vaikų mokslams (net jei vaikų dar neturite)
  • 100 Lt „juodai dienai“ (koks nors investicinis indėlis ar fondai)

Čia tik pavyzdys, bet esmė turėtų būti aiški. Nesvarbu, kokią sumą atidedate, ji turi būti išskirstyta skirtingiems tikslams. Be abejo, taupomoms sumoms neverta atsidarinėti krūvos sąskaitų, be to, ilgalaikiams tikslams kaupiami pinigai nuvertėja. Būtina vesti ir šių taupomųjų tikslų apskaitą. Žinoma, kartais galite tarp tų tikslų pavarijuoti. Anksčiau prireiks naujo automobilio — galbūt nevažiuosite atostogauti į Krymą. Nors kas ten dabar važiuos, aišku.

Taupymą ir paskirtis būtina planuoti. Būtina. Ypač svarbu planuoti atostogas ir poilsį, nes to reikia visiems. Tie žmonės, kurie taupo atostogų sąskaita, elgiasi neprotingai. Vienas iš blogiausių dalykų — kai žmonės ima atostogas kokiam nors darbui atlikti — pavyzdžiui, statyboms. Esu taip elgęsis ir po to labai gailėjausi.

Kad galėtumėte skirstyti atidedamą sumą, turite užsibrėžti tikslus ir planuoti. Tik pakartosiu: tai daryti būtina. Būtina planuoti, svajoti ir skirstyti.

Kad galėtumėte planuoti, turite pažinti save ir žinoti savo poreikius. Sakykime, jums patinka nauji telefonai. Įsigijote vieną — pradėkite kaupti pinigus kitam. Nebūkite kvaili ir nepasiduokite operatorių siūlymams įsigyti telefoną su sutartimi — permokėsite. Geriau pataupykite, o paskui kitam telefonui kas mėnesiuką atsidėkite iš anksto. Priklausomai nuo įpročių telefonas jums tarnaus metus, dvejus ar trejus — taip ir planuokite.

Kas pasakyta apie telefonus, galioja visur. Turite skardinį stogą ant namo — planuokite kada nors jį keisti. Turite automobilį — planuokite jį keisti ir remontuoti. Turite kompiuterį — vieną dieną reikės naujo. Neturite indaplovės — įsirašykite į planus ir taupykite jai.

Analizuokite savo gyvenimą, galvokite, kokių daiktų, pramogų ar kelionių jums reikės ar norėsis. Susirašykite visus tikslus, jų kainas, kasmėnesinę atidedamą sumą ir ją išskirstykite. Skirstyti galite tiek atskirais indėliais ar fondų įnašais, tiek kaupti vienoje vietoje ir vestis apskaitą. Tačiau nepamirškite, kad saugesni pinigai yra tie, kurie išmėtyti po kelias vietas: per atskirus bankus, per atskiras investicines bendroves ir panašiai.

Sakysite, oho, kiek čia vargo, ar verta tiek darbo įdėti? Verta. Jei galite nuo savo pajamų atidėti ne daugiau, kaip 30%, verta. Kitu atveju galite sau leisti daugiau laisvės — kaupti tam tikrą sumą, ir tiesiog žinoti, kad iš jos kažkiek skirsite atostogoms, kažkiek visokiems reikmenims ir panašiai. Bet planuoti vis tiek verta, nes juk sąskaitą ištuštinti galite per dieną — o paskui metus laiko sėdėti bet jokių išlaidų. Na, ir kitas dalykas: jei didelę dalį savo pajamų galite sau leisti atidėti, galbūt verta tokias pajamas investuoti į asmeninį verslą arba plėsti esamąjį.

Taigi:

  • Planuokite kasmėnesines nuolatines išlaidas ir atitinkamai išskirstykite pinigus
  • Planuokite, kam taupote ir tai pat atitinkamai išskirstykite atidedamą sumą
Komentarai
  1. pwl parašė:

    Asmeninė patirtis su bankais ir sąskaitomis. Prieš gerą laiko tarpą – jau daugiau nei 10 metų – tapau vienos unijos nariu. Reklamos nereikia?… 🙂 Ok, nutylim, bet jei bus nors – išduosiu. Žodžiu gavau tokią naudą: Pervedimai el. bankininkystės būdu nemokami (kol kas, o ateity planuoja minimalų įkainį, bet nemokami tuos pačius 10 metų); Yra keletas kaupimo ir taupymo būdų (su sutartimis); galima turėti kelias sąskaitas už kurias neima ‘priežiūros’ mokesčio; suteikia kreditinės/debetinės koreteles. Nepatogumas: išgryninimas iš kortelės, nes neturi savo nuosavų bankomatų, bet čia juk judama nuuo grynų ‘elektroninių’ oinigų link; kartais užtrunka pervedimas iš kito Lietuvos banko į norimą sąskaitą, tačiau tokius dalykus galima bent minimaliai pasiplanuoti.
    Tiesa dar viena nauda – jokių eilių nuėjus teisioagiai tvarkyt reikalus.

    • Darau, Blė parašė:

      Na, aš tokias pačias sąlygas turiu ir viename iš dviejų populiarių bankų, įskaitant ir asmeninį vadybininką. Reikia tik ramiu veideliu nuėjus paprašyti, kad sąlygas duotų ir duoda 😀

  2. Saule parašė:

    kad galetum pradeti taupyt, reikia tureti ka taupyti :))

Parašykite komentarą

Įveskite savo duomenis žemiau arba prisijunkite per socialinį tinklą:

WordPress.com Logo

Jūs komentuojate naudodamiesi savo WordPress.com paskyra. Atsijungti /  Pakeisti )

Google photo

Jūs komentuojate naudodamiesi savo Google paskyra. Atsijungti /  Pakeisti )

Twitter picture

Jūs komentuojate naudodamiesi savo Twitter paskyra. Atsijungti /  Pakeisti )

Facebook photo

Jūs komentuojate naudodamiesi savo Facebook paskyra. Atsijungti /  Pakeisti )

Connecting to %s

Brukalų kiekiui sumažinti šis tinklalapis naudoja Akismet. Sužinokite, kaip apdorojami Jūsų komentarų duomenys.